El sitio web del Federal Student Aid (Ayuda Federal Estudiantil) del Departamento de Educación de los EE.UU. ha publicado la versión beta de su nuevo sistema de pagos de préstamos estudiantiles basados en ingresos (IDR). Esta aplicación actualizada le permite a los prestatarios inscribirse en el nuevo plan llamado Ahorro en Educación Valuable, o SAVE en sus siglas en inglés, llamado el “plan más asequible de pagos hasta ahora” por la administración Biden.
Un plan de pagos basado en ingresos (IDR) le asigna a una persona un pago mensual hacia la deuda de su préstamo estudiantil basado en sus ingresos y tamaño de su familia, explica el Departamento de Educación. Luego de que el prestatario haya realizado cierto número de pagos, usualmente entre 20 y 25 años, cualquier deuda pendiente es perdonada.
Como el plan SAVE es nuevo, los prestatarios estudiantiles tienen muchas preguntas, incluyendo el cómo afectará al interés de los préstamos estudiantiles, cómo impacta los totales de pago mensuales y cuándo entrarán en efecto los cambios en el nuevo plan.
Hemos verificado varias preguntas que los prestatarios pueden tener luego de la disponibilidad del plan SAVE.
LAS FUENTES
LO QUE ENCONTRAMOS
El plan SAVE es una versión actualizada del anterior plan IDR Revised Pay As You Earn Repayment Plan (REPAYE). Según la Casa Blanca, SAVE está diseñado para reducir los pagos mensuales de los prestatarios a la mitad, permitiendo que muchos realicen pagos mensuales de 0 dólares, y asegurar que los prestatarios no vean su saldo crecer por intereses sin pagar.
La administración Biden comenzó a trabajar en el plan SAVE a través de un proceso de decisiones administrativas en el otoño e invierno de 2021, cuenta la Asociación Nacional de Administradores de Ayuda Financiera Estudiantil (NASFAA). El actual gobierno anunció más tarde el programa en conjunto con el plan de perdón unitario de deuda estudiantil de Biden. La Corte Suprema desde entonces anuló esta iniciativa, pero SAVE no ha enfrentado los mismos desafíos legales.
¿Todos los préstamos estudiantiles pueden ser pagados a través de SAVE?
La mayoría de los prestatarios estudiantiles tienen préstamos que pueden ser pagados a través de un plan SAVE, pero hay otros que no tienen créditos elegibles, aclara el National Consumer Law Center (NCLC). Esto se debe a que SAVE sólo cubre deudas federales directas.
Estos son los mismos préstamos actualmente cubiertos por los plan de REPAYE, advierte el Departamento de Educación. Entonces si estás afiliado a un plan REPAYE, tus préstamos serán elegibles para SAVE y serán transferidos al nuevo plan.
Sin embargo, los préstamos privados, Parent PLUS y otros préstamos federales sin consolidar, tales como los FFEL, así como los préstamos Stafford y Perkins no pueden ser pagados a través de un plan SAVE. NCLC asegura que los préstamos FFEL, Stafford y Perkins pueden convertirse en un préstamo consolidado directo, el cual sí puede pagarse con un plan SAVE.
El Departamento de Educación señala que los prestatarios que consoliden sus préstamos no perderán progreso hacia el perdón, el cual comienza en julio de 2024.
¿Tendré que aplicar si ya estoy inscrito en un plan IDR?
Los prestatarios que se inscriban o que ya se hayan inscrito en un plan REPAYE, serán inscritos automáticamente en SAVE, según la Casa Blanca. Pero REPAYE es sólo uno de los cuatro planes IDR diferentes, y tendrás que hacer el cambio tú mismo si están en alguno de los otros tres planes, explica el Departamento de Educación.
Cualquiera que no se encuentre en REPAYE o que no haya aplicado a REPAYE o SAVE tendrá que llenar una aplicación en el sitio web Federal Student Aid. Si te estás cambiando de plan de pagos, el cambio puede tardar unas semanas en hacerse efectivo.
Si no estás seguro del plan de pagos que tienes, puedes verificarlo entrando en StudentAid.gov y chequeando tu página de My Aid. Cada préstamo listado en la página debe tener un plan de pagos asociado.
¿SAVE también está diseñado para futuros prestatarios estudiantiles?
La regulación que establece el SAVE lo define como una actualización del plan preexistente REPAYE que está disponible para nuevos prestatarios cada año.
Los nuevos prestatarios estudiantiles empezando sus pagos sólo tendrán la opción de inscribirse en el plan estándar de 10 años, el plan SAVE u otro programa llamado plan de Income-Based Repayment (IBR), asevera NASFAA.
Esto implicará que SAVE y IBR serán los únicos dos planes IDR de ahora en adelante. Los planes Pagos de Contingencia de Ingresos (ICR) y Pay As You Earn (PAYE) serán eliminados el primero de julio de 2024, advierte NASFAA. Una vez eliminados, sólo los prestatarios que están actualmente inscritos en ellos podrán permanecer en los mismos.
El plan IBR tiene un par de diferencias con SAVE que pueden hacerlo más atractivo a ciertos prestatarios. Los préstamos Stafford y FFEL son elegibles para IBR y los prestatarios con créditos de posgrado que estén en planes IBR pueden tener sus préstamos perdonados después de 20 años, aclara el Departamento de Educación. Aquellos con préstamos de posgrado tendrán que realizar pagos por 25 años antes de que sus préstamos sean perdonados con SAVE.
¿El plan SAVE reduce los pagos mensuales de cada prestatario?
SAVE ofrece pagos mensuales más bajos que otros planes IDR, explica NCLC. Pero los planes IDR no ofrecen el pago mensual más bajo para cada prestatario, o le ahorran al prestatario la mayor cantidad de dinero a largo plazo.
Dentro de un plan IDR, generalmente se te cobra un porcentaje de tus ingresos discrecionales –el cual es la diferencia entre tu ingreso y la cantidad que el Departamento de Educación determina que necesitas para cubrir tus necesidades básicas, explica el organismo. Esa cantidad es normalmente 150% del umbral de pobreza federal, pero es 225% del umbral de pobreza federal para SAVE. En otras palabras, la fórmula de SAVE permite a los participantes quedarse con más de su salario para gastos no relacionados con los préstamos.
Si tu ingreso es menor, un plan IDR requiere que pagues menos cada mes. Y si tus ingresos están por debajo de ese umbral discrecional de ingresos, no pagas nada. Por ejemplo, si una persona soltera gana 32.800 dólares anuales, no se le requerirá que realice pagos mensuales hacia su deuda estudiantil si está en el plan SAVE.
Pero como los planes IDR como SAVE te cobrarán basándose en tus ingresos en vez de en cuánto debes, aquellos con mayores ingresos pagarán facturas más altas. Éstas son a veces más altas que aquellas del plan estándar de pagos, que calcula tus cuotas basadas en un cronograma de 10 años.
Adicionalmente, siempre que realices tus pagos mensuales en un plan SAVE, el interés no será agregado a tus préstamos. Esto puede hacer que SAVE sea más asequible a largo plazo si no puedes pagar tu interés mensual de otra forma.
El que SAVE reduzca cuánto pagas durante la vigencia de tu deuda dependerá de cuánto ganas, cuán grandes son tus préstamos y la tasa de interés de los mismos. Puedes consultar con un asesor financiero, una organización de defensa del prestatario estudiantil o usar la calculadora de pagos de préstamos del Federal Student Aid para ayudarte a determinar cuál plan de pagos te ahorra más dinero a largo plazo.
¿Los prestatarios obtendrán todos los beneficios de SAVE al inscribirse?
Sólo algunos beneficios ofrecidos por planes SAVE están disponibles para los prestatarios ahora. Los beneficios restantes estarán disponibles en julio de 2024.
Según el Departamento de Educación, SAVE actualmente:
Aumenta la excepción de ingresos, que es la cantidad de ingresos que el Departamento de Educación usa para calcular el ingreso discrecional, de 150% del umbral de pobreza federal a 225%
Elimina todo el interés mensual restante en préstamos luego de efectuarse un pago programado
Excluye ingresos conyugales para prestatarios que están casados pero que se afiliaron por separado.
En julio de 2024, SAVE también:
Reducir los pagos de préstamos de pregrado de 10% del ingreso discrecional a un 5%
Perdonar los saldos restantes de prestatarios que originalmente hayan solicitado 12.000 dólares o menos y hayan realizado 10 años de pagos calificados
Los prestatarios que consoliden sus préstamos ya no perderán progreso hacia el perdón de su deuda.
Automáticamente a los prestatarios de créditos por ciertos períodos de diferimiento o tolerancia, se les permitirá que sus pagos retrasados obtengan crédito por todos los otros períodos similares.
Automáticamente se afiliará a los prestatarios en un plan IDR si tienen más de 75 días de demora en su pago y han aceptado permitir que el Departamento de Educación acceda a su información de impuestos.
Versión original en inglés: Fact sheet: What to know about student loan SAVE plan
